别再上当了！POS机的费率并不是越低越好！

别再上当了！POS机的费率并不是越低越好！

在当今的金融市场中，POS机的数量呈现出爆发式增长，与此同时，其费率也在竞争的压力下不断走低。曾经需要付费购买的POS机，如今在大街上随处可见免费赠送的身影，这使得POS机在人们眼中变得愈发“廉价”。许多用户在面对琳琅满目的POS机时，往往只看重费率，认为费率越低越好，甚至一上来就要求办理0.5%费率的机器。然而，这样的低费率机器真的靠谱吗？今天，就让我们一同揭开POS机费率背后的神秘面纱。

一、市面上的POS机费率种类及机构分成比例

目前，市面上的POS机主要存在三种费率类型：

一般类0.6%：这类费率适用于餐饮、服装等常见的商业消费场景。使用此类费率刷卡消费时，通常会产生积分，对于持卡人来说，积分可以兑换卡片年费或实物礼品，在一定程度上能够带来额外的收益。

优惠类0.38%：主要涵盖加油站、水电缴费等领域。在部分情况下，使用该费率刷卡也会产生积分，但相比一般类费率，银行在这类交易中的收益相对较少，甚至可能会出现小亏的情况。

公益类0%：包括公立学校、医院等公益性质的场所。在此类商户刷卡消费不会产生积分，而且由于费率为零，银行在这类交易中几乎没有任何收益，可谓是“血亏”。

在POS机交易的利益分配体系中，发卡行、银联和支付公司有着明确的分成比例：

发卡行：可获得0.45%的分成。虽然从分成比例来看，发卡行占据了较大份额，但实际上，考虑到其运营成本和提供给持卡人的各种福利，发卡行在信用卡业务中并非单纯依靠分成盈利。例如，银行通过积分兑换、免息期以及各种权益服务来吸引和留住客户。积分方面，银行积分具有一定的价值，可用于兑换多种物品，不同银行的积分标准各异，综合各种活动因素，积分大约相当于交易金额的0.2%左右。免息期通常为20-50天，我们以平均30天计算，在这期间，银行资金被持卡人占用，这也构成了银行的一项成本。经过计算，银行资金成本年化率约为3.04%，再加上权益福利成本（至少约0.05%），银行在信用卡业务中的实际盈利状况并不乐观。银行发放信用卡的主要盈利点往往在于持卡人办理分期业务。

银联：其分成比例为0.065%。虽然看似分成最少，但银联作为清算机构，其运营成本相对较低，主要通过搭建清算网络和提供清算服务获取收益，在整个POS机交易体系中，银联凭借其独特的地位，能够稳定地赚取利润。

支付公司：分得0.085%上下有浮动。支付公司在POS机业务中扮演着重要角色，但其成本较高，包括机器生产、代理分成、运营管理等诸多方面。以消费1000元为例，支付公司理论上可获得1000*0.085%=0.85元，但在扣除机器成本、代理分润和公司运营成本后，实际利润可能仅为1-2毛甚至更低。

二、为何要选择0.6%的POS机

发卡行角度：如前所述，发卡行在信用卡业务中需要考虑多种成本因素，包括积分兑换、免息期和权益服务等。以0.6%的费率为例，在扣除积分价值（约0.2%）后，剩余0.45-0.2=0.25%的分成。按照资金占用30天计算，年化资金成本为3.04%，再加上权益福利成本，银行基本处于不盈利状态。若费率进一步降低，银行将面临更大的亏损风险，这将影响银行对信用卡业务的支持和投入，进而可能对持卡人的信用卡使用产生不利影响，如降低额度、限制权益等。

银联角度：银联的0.065%分成相对稳定，且其作为清算机构，没有太大的成本压力。但如果整体费率降低，银联的收益也会相应减少，这可能会影响银联对支付清算系统的维护和升级投入，最终影响整个支付体系的稳定性和效率。

支付公司角度：对于支付公司而言，0.6%的费率是其能够维持正常运营并获取一定利润的最低标准。如果支付公司采用0.5%的低费率，按照每月1000亿的交易量计算（以2月份部分支付公司的交易量规模为例），支付公司每月将亏损1个亿，一年亏损高达12亿，这显然是任何一家商业公司都无法承受的。

三、低费率POS机的真相——跳码及其危害

那么，那些低于0.6%费率的POS机是如何运作的呢？答案就是跳码。所谓跳码，就是当持卡人使用低费率（如0.5%）的POS机刷卡时，例如刷了1万元，手续费应为50元，但通过技术手段，支付公司将后台商户调整为0.38%或0费率的商户，然后上报银联和银行。这样一来，实际走的手续费通道变为0.38%，即只需支付38元手续费，中间的差价便被支付公司赚走了。如果跳码到公益类商户，支付公司的获利则更多。

然而，跳码行为对持卡人来说危害极大。当持卡人以为自己在刷有积分的餐饮酒店类商户时，实际上后台走的却是无积分商户。长此以往，银行在这些交易中无法获得应有的利润，必然会对持卡人的信用卡进行风控处理，最常见的后果就是降额甚至封卡，严重影响持卡人的信用记录和资金周转。

综上所述，0.5%的POS机由于无法满足各机构的成本和盈利要求，必然不会提供标准商户。在选择POS机时，我们务必谨慎，不要仅仅被低费率所吸引。拥有一张高额信用卡来之不易，为了确保信用卡的安全使用和自身的信用权益，建议大家一定要选择标准商户费率（0.6%）的POS机，远离低费率背后的各种套路。

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